Ringkasan: MT103 untuk dana nasabah, MT202 untuk
dana bank, dan pacs.008 adalah penerus ISO 20022 keduanya di koridor
cross-border. Plus: beda metode serial vs cover
payment — konsep yang menjelaskan kenapa satu transfer bisa “pecah”
jadi dua pesan berbeda.
1. Tabel Perbandingan
| Aspek | MT103 | MT202 / MT202COV | pacs.008 (CBPR+) |
|---|---|---|---|
| Kategori standar | MT cat. 1 (customer) | MT cat. 2 (financial institution) | ISO 20022 MX |
| Untuk siapa | Dana nasabah | Dana antar bank / cover | Dana nasabah (penerus MT103) |
| Data nasabah | :50a: & :59a: wajib | 202COV wajib bawa salinan data nasabah | Terstruktur penuh (Dbtr/Cdtr) |
| Format | Teks blok field | Teks blok field | XML/JSON berlapis |
| Kaya data | 4×35 karakter per field | Sama | Kali lipat lebih besar, terstruktur, bisa bawa invoice lengkap |
| Status 2026 (cross-border FIN) | Pensiun Nov 2025 | Pensiun Nov 2025 | Aktif — standar utama |
2. Serial vs
Cover — Dua Cara Mengantar Instruksi
Serial method (rantai)
MT103 berjalan menyusuri rantai bank satu per satu, tiap bank maju
meneruskan MT103 baru ke bank berikutnya. Instruksi dan dana bergerak di
jalur yang sama.
Bank A ──MT103──> Bank B ──MT103──> Bank C (bank penerima)Cover method (pesan + penutup)
Instruksi nasabah (MT103) dikirim langsung ke bank penerima,
sementara pemindahan dana dilakukan terpisah lewat
MT202COV ke lewat correspondent. Ekonomis (lebih sedikit bank
“menyentuh” instruksi), tapi dulu bermasalah untuk transparansi: bank di
jalur cover tidak selalu melihat nama nasabah.
Bank A ──MT103──────────────────> Bank C (instruksi)
Bank A ──MT202COV──> Bank B ──> (settlement) Bank C (dana + data cover)Wolfsberg & FATF: Kekurangan transparansi cover
payment dimanfaatkan untuk menghindari screening sanksi. Solusinya,
sejak Standards Release 2018, MT202COV wajib membawa
salinan data nasabah pengirim (:50a:) dan penerima (:59a:) dari MT103
yang dicovernya. Di era ISO 20022, padanannya pacs.009
COV dengan disiplin data yang sama.
3. Kenapa
Satu Transfer Bisa Terlihat “Hilang” di Tengah?
Karena kombinasi serial + cover + correspondent berlapis:
- Bank penerima menunggu dana (jalur
cover/MT202-family) yang datang dari bank lain, sementara
instruksi (MT103/pacs.008) sudah lama sampai. - Cut-off correspondent terlewat → nilai tanggal bergesir ke hari
kerja berikut. - Screening/compliance men-flag nama mirip daftar sanksi → investigasi
manual (bisa berhari-hari, tanpa pemberitahuan otomatis ke
nasabah). - Field rekening penerima salah → dana parkir sambil menunggu
repair/amendmen.
Kunci pencarian posisi dana: UETR via gpi Tracker —
hanya bank yang punya akses; nasabah harus melapor ke bank pengirim
(prosedur di artikel
08).
4. Era pacs.008 —
Apa yang Berubah Praktisnya?
| Dulu (MT103) | Sekarang (pacs.008) |
|---|---|
| Keterangan :70: 4×35 karakter | Remittance terstruktur: invoice, item, diskon, pajak per baris |
| Biaya :71A: OUR/BEN/SHA + :71F: | Elemen biaya terstruktur per level (ChrgBr,Chrgs) |
| UETR di user header :121: | <UETR> elemen baku |
| Perbaikan data via MT19x/n99 manual | camt.056 (cancel), camt.029 (resolve), pacs.002 (status) terstruktur |
| Screening parsing teks bebas | Data terstruktur = screening lebih presisi, lebih sedikit false positive |
Dampak bagi profesional: investigasi payment lebih cepat, laporan
compliance lebih kaya, tapi integrasi sistem internal
(core banking, ERP treasury) harus paham XML CBPR+ — inilah kenapa
migrasi Nov 2025 adalah proyek multi-tahun perbankan dunia.
5. Cheat Sheet Cepat
- Nasabah kirim dana ke luar negeri → pesan yang relevan (era MT):
MT103; era sekarang: pacs.008. - Bank memindahkan dana sendiri / cover → MT202 /
MT202COV → sekarang pacs.009 / pacs.009
COV. - Mau batalkan → dulu MT192/cancel request → sekarang
camt.056 (dan resolusinya camt.029). - Mau lacak → UETR + gpi Tracker via bank.
- Minta bukti → minta confirmed credit/statement
rekening penerima — bukan sekadar “copy MT103”.
6. Sumber
- SWIFT — ISO 20022 payment migration (CBPR+) — https://www.swift.com/our-initiatives/iso-20022-payment-migration
(diakses 28 Agu 2026) - Wolfsberg Group — Payment Transparency Standards — https://www.wolfsberg-group.org
(diakses 28 Agu 2026) - FATF — panduan transparansi pembayaran — https://www.fatf-gafi.org (diakses
28 Agu 2026) - ISO 20022 RA — katalog pesan pacs/camt — https://www.iso20022.org (diakses 28
Agu 2026)
Tinggalkan Balasan