FAQ MT103 & SWIFT — Jawaban atas Pertanyaan Paling Umum

Ringkasan: Kumpulan jawaban singkat dan padat atas
pertanyaan yang paling sering diajukan oleh nasabah, pelaku bisnis, dan
mereka yang ingin memverifikasi transaksi lintas negara.

❓ Pertanyaan Dasar

1. Apakah
MT103 bisa dibatalkan atau ditarik kembali?

Bisa, tapi tidak mudah. MT103 bersifat
irrevocable (tidak dapat ditarik secara sepihak). Namun, bank
pengirim bisa mengirimkan pesan Recall Request (era MT:
keluarga MT19x; era MX: camt.056). Bank penerima
kemudian akan menghubungi nasabah penerima; jika nasabah setuju, dana
dikembalikan. Jika nasabah menolak, dana tetap milik penerima.

2.
Berapa lama waktu yang dibutuhkan MT103 sampai ke rekening?

Rata-rata 1–5 hari kerja. Waktu bergantung pada:

• Jumlah bank perantara: Makin banyak hop, makin
  lama.
• Zona waktu & cut-off: Transfer yang dikirim
  Jumat sore mungkin baru diproses Senin pagi.
• Compliance screening: Jika nama pengirim/penerima
  mirip dengan daftar sanksi (sanctions list), dana akan ditahan untuk
  pemeriksaan manual.
• Layanan gpi: Pembayaran gpi umumnya sampai dalam
  hitungan menit hingga 24 jam.

3. Apa bedanya SWIFT Code
(BIC) dan IBAN?

• SWIFT Code / BIC (ISO 9362): Mengidentifikasi
  Lembaga/Bank. Contoh: BNIAIDJAXXX (Bank
  NIA Jakarta).
• IBAN (International Bank Account Number):
  Mengidentifikasi Rekening Spesifik nasabah di bank
  tersebut. Formatnya berbeda di tiap negara (mis. Jerman dimulai
  DE, Inggris GB).
• Intinya: BIC memberitahu “pergi ke bank mana”, IBAN
  memberitahu “masuk ke rekening siapa”.

4.
Mengapa dana saya tertahan padahal MT103 sudah dikirim?

Ada beberapa kemungkinan:

• Intermediary Hold: Bank perantara sedang melakukan
  screening AML/KYC.
• Data Mismatch: Ada typo pada nama atau nomor
  rekening penerima sehingga bank penerima tidak bisa otomatis
  mengkreditkan dana.
• Requested Info: Bank penerima menunggu dokumen
  pendukung (misal invoice) untuk memverifikasi tujuan transfer.
• Penipuan: Dokumen MT103 yang Anda terima adalah
  palsu, dan sebenarnya tidak ada dana yang dikirim.

❓ Pertanyaan
Lanjutan (Konteks Profesional)

5. Apa
itu “Cover Payment” dan kenapa saya melihat MT202COV?

Dalam metode Cover, instruksi (MT103) dikirim
langsung ke bank penerima, sementara dana dikirim lewat jalur terpisah
menggunakan MT202COV ke bank koresponden. Ini mempercepat penerimaan
instruksi, tapi membutuhkan koordinasi ketat agar dana dan instruksi
bertemu di bank tujuan.

6.
Apakah benar ada “MT103 One-Way” atau “Conditional MT103”?

TIDAK. Ini adalah istilah fiktif yang sering dipakai
dalam skema penipuan advance-fee fraud. Dalam standar resmi
SWIFT, tidak ada produk bernama “one-way” atau “conditional”. Jika
seseorang menggunakan istilah ini, segera curigai penipuan.

7.
Bagaimana cara melacak status transfer secara real-time?

Melalui SWIFT gpi. Anda tidak bisa mengakses gpi
Tracker secara mandiri; Anda harus meminta bank pengirim atau penerima
untuk mengecek status UETR transaksi Anda.

8. Apakah ISO 20022
menghapus MT103?

Untuk pembayaran cross-border di jaringan FIN, ya.
Sejak November 2025, MT103 diganti oleh pacs.008.
Namun, untuk jalur domestik di beberapa negara, standar MT mungkin masih
didukung sampai batas waktu tertentu yang ditentukan masing-masing
regulator.

🛠️ Ringkasan Cepat
Verifikasi

9. Sumber

1. SWIFT — FAQ / Help Center — https://www.swift.com (diakses 28 Agu
   2026)
2. ISO 20022 RA — Guidance on pacs.008 — https://www.iso20022.org (diakses 28
   Agu 2026)
3. OJK Indonesia — Konsumen Pintar — https://www.ojk.go.id (diakses 28 Agu
   2026)